a) Was ist eine Vermögensverwaltungsgesellschaft?
Vermögensverwaltungsgesellschaften sind Unternehmen, die aufgrund einer gesetzlichen Erlaubnis für den Kauf, das Inkasso und den Weiterverkauf von Forderungen und anderen Vermögenswerten von Unternehmen gegründet werden, die sie für diese Zwecke abtreten. Sie übernehmen die Forderungen, die die notleidenden Kreditportfolios von Finanzorganisationen, insbesondere von Banken, darstellen, und spezialisieren sich auf die Einziehung dieser Forderungen. Da sie für das Funktionieren des Finanzsystems von entscheidender Bedeutung sind, bieten Vermögensverwaltungsgesellschaften Vorteile für diejenigen, die ihre Kreditforderungen nicht eintreiben können, sowie für diejenigen, die Schwierigkeiten haben, ihre Kreditschulden zu begleichen.
b) Inkassoprozess
Das Inkassoverfahren einer Vermögensverwaltungsgesellschaft beginnt mit einem Zahlungsangebot an den Schuldner. Wird dem Zahlungsplan zugestimmt, erhält der Schuldner eine schriftliche Benachrichtigung, in der er darüber informiert wird, dass die Forderung beglichen wurde bzw. dass die Forderung nach der Zahlung beglichen wird. Diese Mitteilungen müssen schriftlich oder durch dauerhafte Datenspeicher erfolgen, die aufgezeichnet und gespeichert werden, um rechtsgültig zu sein.
Um Rechtssicherheit zu gewährleisten, sollte das Inkassoverfahren transparent sein und die Rechte beider Parteien respektieren. Die Vermögensverwaltungsgesellschaften sind verpflichtet, das Inkassoverfahren ordnungsgemäß und effektiv durchzuführen, ohne die Rechte der Schuldner zu verletzen. Wenn der Schuldner die Forderung nicht begleicht, sind rechtliche Schritte erforderlich, die jedoch mit dem Gesetz Nr. 6698 über den Schutz personenbezogener Daten (KVKK“) und anderen einschlägigen Vorschriften in Einklang stehen müssen.
c) Analyse im Hinblick auf die KVKK
Eine Vermögensverwaltungsgesellschaft darf die Telefonnummern des Schuldners, bei denen es sich um personenbezogene Daten des Schuldners handelt, ohne die ausdrückliche Zustimmung des Schuldners gemäß Artikel 5 Absatz (2) Buchstabe e) des Gesetzes Nr. 6698 verarbeiten, wenn ein neuer Kreditantrag gestellt wird. 6698, wenn es einen neuen Gläubiger der vom Schuldner bei den betreffenden Banken aufgenommenen Kredite gibt, um den Schuldner daran zu hindern, seine Schulden bei den früheren Gläubigern zu begleichen, und um den Schuldner über die dem Schuldner von den betreffenden Parteien zu gewährenden Erleichterungen und über die rechtlichen Risiken zu informieren, denen der Schuldner im Falle der Nichtbezahlung der Schulden gemäß Artikel 186 des Gesetzes Nr. 6098 ausgesetzt sein kann. (Ausschuss für den Schutz personenbezogener Daten, Beschluss Nr.: 2020/429, Beschlussdatum: 28.05.2020). In diesem Zusammenhang müssen die Vermögensverwaltungsgesellschaften jedoch die Identität und die Kontaktdaten des Schuldners genau angeben.
Mit Ausnahme derjenigen, die die Schuld bezahlen, die Schuld übernehmen oder sich an der Schuld oder dem Vertrag beteiligen wollen, indem sie sich entweder direkt mit dem Unternehmen in Verbindung setzen, indem sie die dem Schuldner von den Vermögensverwaltungsgesellschaften zur Verfügung gestellten Kommunikationsdaten verwenden, oder indem sie zum Zeitpunkt der Kommunikation mit dem Schuldner ihr Einverständnis geben, dürfen keine Informationen über die Schuld in irgendeiner Weise an unbefugte Dritte weitergegeben werden, und solche Personen dürfen nicht kontaktiert werden. Ein weiterer wichtiger Punkt ist die Auskunftserteilung an die Angehörigen des Schuldners. Handelt es sich bei der kontaktierten Person um den Ehegatten des Schuldners oder den Bürgen für die Schulden, so ist es legitim, sie über die Details der Schulden zu informieren, da diese Personen für die Schulden haftbar gemacht werden können. Auch die Personen, die mit dem Schuldner in einer Wohnung leben und von einem etwaigen Pfändungsverfahren unmittelbar betroffen sind (z. B. Nachkommen und Verwandte in aufsteigender Linie), können in dieser Hinsicht informiert werden. Andernfalls würde die Unterrichtung anderer Personen über die Schulden die Privatsphäre des Schuldners verletzen. Die Verwandten des Schuldners und die Personen, von denen angenommen wird, dass sie einen berechtigten Grund haben, von der Schuld zu erfahren, können im Umfang ihres berechtigten Grundes informiert werden.
Ein weiteres Problem ist die Art und Weise des Zugangs zu den Kontaktdaten der Angehörigen des Schuldners für deren Benachrichtigung. Der Ausschuss hat festgestellt, dass bestimmte Software, Programme und Anwendungen verwendet werden, um persönliche Daten der Bürger, wie z. B. Identitäts- und Kontaktangaben, mit Hilfe von Daten abzufragen, die auf verschiedenen Wegen gewonnen wurden. Die Verwendung solcher Programme verstößt gegen die Bestimmungen von Artikel 12 der KVKK über die Datensicherheitspflichten der für die Datenverarbeitung Verantwortlichen.
In diesem Zusammenhang heißt es im Beschluss Nr. 2020/429 des Verwaltungsrats vom 28.05.2020 : „Die Erlangung der Telefonnummern des Bruders und der Kollegen des Schuldners in einer Angelegenheit, die nur vermutet werden kann und nicht vollständig bewiesen werden kann, und die anschließende Weitergabe der Schulddaten des Beschwerdeführers, d.h. ihrer persönlichen Daten, an diese Personen stellt einen Verstoß gegen die Bestimmungen des Gesetzes dar. Es wird daher davon ausgegangen, dass der für die Verarbeitung Verantwortliche gegen die Verpflichtung verstoßen hat, alle erforderlichen technischen und administrativen Maßnahmen zu ergreifen, um die unrechtmäßige Verarbeitung personenbezogener Daten und den unrechtmäßigen Zugang zu ihnen zu verhindern und ein angemessenes Sicherheitsniveau zum Schutz personenbezogener Daten zu gewährleisten.“
Die Kammer ist daher der Ansicht, dass es rechtswidrig ist, die personenbezogenen Daten der Verwandten des Schuldners einzuholen und diesen Verwandten ohne angemessene Erklärung und unter Verstoß gegen die in Artikel 5 des Gesetzes genannten Gründe für die Verarbeitung die Einzelheiten der Schulden des Schuldners mitzuteilen.
Der Ausschuss hat auch die Beschwerden über mehrfache SMS, die von Vermögensverwaltungsgesellschaften zum Einzug von Forderungen verschickt werden, geklärt. Demnach ist das Versenden einer SMS „zu dem Zweck, den Schuldner daran zu hindern, seine Schulden bei den früheren Gläubigern zu begleichen, und den Schuldner über die dem Schuldner von den betreffenden Parteien zu gewährenden Erleichterungen sowie über die rechtlichen Risiken zu informieren, denen der Schuldner im Falle der Nichtzahlung der Schulden ausgesetzt sein kann“ eine rechtmäßige Datenverarbeitung auf der Grundlage von Artikel 5 Absatz 2 Buchstabe e des Gesetzes, der sich auf die Notwendigkeit einer „Datenverarbeitung zur Begründung, Ausübung oder zum Schutz eines Rechts“ bezieht . Wenn das Unternehmen jedoch mehrere SMS an eine rechtmäßig erlangte Telefonnummer zu verschiedenen Zeiten für dieselbe Forderung sendet, d. h. mehrere Nachrichten desselben Inhalts an die Telefonnummer der betroffenen Person zu verschiedenen Zeitpunkten, stellt dies einen Missbrauch des Rechts des für die Verarbeitung Verantwortlichen dar. Diese Situation verstößt auch gegen den Grundsatz der Vereinbarkeit der Verarbeitung personenbezogener Daten mit dem Gesetz und dem Grundsatz von Treu und Glauben, wie er in Artikel 4 Absatz 2 Buchstabe a) des Gesetzes festgelegt ist.
d) Analyse in Bezug auf die finanziellen Verbraucher
Das Inkassoverfahren unterliegt in Bezug auf finanzielle Verbraucher besonderen Vorschriften. Das Konsumentenschutzgesetz und die KVKK schützen die Kommunikationsrechte der Schuldner. Vermögensverwaltungsgesellschaften dürfen Schuldner nur dann zwischen 09:00-20:00 Uhr kontaktieren, wenn sie ihre Schulden trotz Mahnung nicht getilgt haben. An Wochenenden und Feiertagen ist die Kontaktaufnahme untersagt. Auch die Anzahl der Kontaktaufnahmen mit dem Schuldner ist begrenzt. So sind pro Tag nur drei Telefonanrufe und eine SMS erlaubt. Diese Beschränkungen dienen dem Schutz der Persönlichkeitsrechte des Schuldners und verhindern eine übermäßige Kontaktaufnahme.
Die Vermögensverwaltungsgesellschaften dürfen die personenbezogenen Daten des Schuldners nicht unbefugt verarbeiten und im Rahmen der Kommunikation mit dem Schuldner an Dritte weitergeben. Artikel 4 der KVKK besagt, dass die Verarbeitung personenbezogener Daten im Einklang mit dem Gesetz und nach Treu und Glauben erfolgen muss. Daher verstößt die unbefugte Weitergabe der Telefonnummer des Schuldners an Dritte gegen diese Bestimmung.
Außerdem verstößt die mehrfache Kontaktaufnahme mit dem Schuldner ohne dessen Zustimmung gegen Artikel 5 der KVKK und das Verbraucherschutzgesetz. Bei der Kommunikation muss das Einverständnis des Schuldners ausdrücklich eingeholt und protokolliert werden. Andernfalls werden die personenbezogenen Daten des Schuldners unrechtmäßig verarbeitet.
Ein weiterer wichtiger Punkt ist die Häufigkeit von SMS und Anrufen an den Schuldner. Im Falle eines Zahlungsausfalls sollten die Unternehmen nicht mehr als drei Anrufe pro Tag von verschiedenen Telefonnummern aus tätigen. Auch das Versenden mehrerer SMS sollte sich innerhalb der gesetzlichen Grenzen bewegen. Wird der Schuldner erreicht, sollte der nächste Anruf oder Kontakt ohne ausdrückliche Zustimmung des Schuldners um mindestens fünf Werktage verschoben werden, was zum Schutz der persönlichen Daten und der Persönlichkeitsrechte des Schuldners gemäß Artikel 6 der KVKK erforderlich ist.
e) Schlussfolgerung
Die Inkassoprozesse der Vermögensverwaltungsgesellschaften sind von entscheidender Bedeutung, um das Funktionieren des Finanzsystems und die Persönlichkeitsrechte der Schuldner zu schützen. Die KVKK und das Konsumentenschutzgesetz sehen Maßnahmen zum Schutz der persönlichen Daten und der Kommunikationsrechte der Schuldner vor. Die Vermögensverwaltungsgesellschaften müssen sich bei der Kommunikation mit dem Schuldner an diese Vorschriften halten, die persönlichen Daten des Schuldners schützen und sich innerhalb der gesetzlichen Grenzen bewegen, was nicht nur eine gesetzliche Verpflichtung ist, sondern auch entscheidend für die Schaffung von Vertrauen in den Sektor. So werden die Rechte von Schuldnern und Gläubigern durch ein faires und transparentes Inkassoverfahren geschützt.